Wer einen Kredit aufnehmen möchte, vergleicht in der Regel mehrere Angebote. Doch viele Verbraucher wissen nicht, dass es dabei zwei unterschiedliche Arten von Anfragen gibt: die Kreditanfrage und die Konditionsanfrage. Der Unterschied klingt zunächst technisch – kann aber entscheidend für die eigene Bonität und den SCHUFA-Score sein.
Tatsächlich kann die falsche Art der Anfrage dazu führen, dass Banken mehrere Kreditgesuche sehen und diese bei der Bewertung berücksichtigen. Gleichzeitig hält sich hartnäckig der Mythos, dass jeder Kreditvergleich automatisch negative Auswirkungen auf die SCHUFA hat. Das stimmt so nicht – entscheidend ist, welche Art der Anfrage gestellt wird.
In diesem Artikel erklären wir verständlich und praxisnah, worin der Unterschied zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage besteht, wie sich beide auf die SCHUFA auswirken und worauf Sie beim Kreditvergleich unbedingt achten sollten. So können Sie Angebote vergleichen, ohne Ihre Bonität unnötig zu belasten.
Die SCHUFA ist Deutschlands größte Auskunftei. Sie speichert Informationen zu bestehenden Krediten, Kreditkarten, Girokonten sowie zu Kreditanfragen (KA) und Konditionsanfragen (KK). Auf Basis dieser Daten berechnet sie den sogenannten SCHUFA-Score.
Dieser Score zeigt Banken, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kredit ordnungsgemäß zurückgezahlt wird.
Ein guter SCHUFA-Score kann dabei:
zu besseren Zinssätzen bei Krediten führen
die Wahrscheinlichkeit einer schnellen Kreditbewilligung erhöhen
Ein niedriger SCHUFA-Score kann:
höhere Finanzierungskosten verursachen
im schlimmsten Fall zur Ablehnung eines Kredits führen
Eine stabile Bonität ist daher ein wichtiger Faktor für günstige Finanzierungsmöglichkeiten. Hier erfahren Sie, wie Sie einen SCHUFA-Eintrag schnell und einfach löschen lassen.
Was ist eine Kreditanfrage (KA)?
Die Kreditanfrage (KA) – offiziell bei der SCHUFA als „Anfrage Kredit“ bezeichnet – wird gestellt, wenn ein Verbraucher einen konkreten Kreditantrag bei einer Bank oder einem Kreditinstitut einreicht.
Im Unterschied zur Konditionsanfrage (KK) handelt es sich hierbei nicht mehr um einen unverbindlichen Vergleich, sondern um eine verbindliche Prüfung eines Kreditabschlusses.
Mit der Kreditanfrage (KA) ruft das Kreditinstitut Bonitätsdaten bei der SCHUFA ab, um zu entscheiden, ob und zu welchen Bedingungen der Kredit vergeben werden kann.
Wann wird eine Kreditanfrage (KA) gestellt?
Eine Kreditanfrage (KA) wird typischerweise ausgelöst, wenn:
ein verbindlicher Kreditantrag gestellt wird
alle persönlichen Daten vollständig eingereicht wurden
eine Bank die finale Bonitätsprüfung durchführt
ein konkretes Kreditangebot offiziell beantragt wird
Ein reiner Kreditvergleich führt nicht automatisch zu einer Kreditanfrage (KA). Erst wenn ein tatsächlicher Antrag auf Abschluss eines Kreditvertrags erfolgt, wird die „Anfrage Kredit“ bei der SCHUFA gespeichert.
Wie wird die Kreditanfrage (KA) bei der SCHUFA gespeichert?
Die Kreditanfrage (KA) wird bei der SCHUFA gespeichert und ist dort für andere Kreditinstitute sichtbar.
Das bedeutet: Wenn mehrere Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit gestellt werden, können Banken erkennen, dass parallel mehrere Kreditgesuche laufen oder kürzlich beantragt wurden.
Zur Speicherdauer:
Für andere Banken ist die KA in der Regel etwa 10 Tage sichtbar.
In der eigenen SCHUFA-Auskunft bleibt sie bis zu 12 Monate gespeichert.
Diese Speicherung dient Kreditinstituten als zusätzlicher Hinweis zur Einschätzung der aktuellen Kreditsituation eines Antragstellers.
Mögliche Auswirkungen einer KA auf den SCHUFA-Score
Eine einzelne Kreditanfrage (KA) führt normalerweise nicht automatisch zu einer deutlichen Verschlechterung des SCHUFA-Scores.
Problematisch kann es jedoch werden, wenn mehrere KA in kurzer Zeit erfolgen. Aus Sicht von Banken kann dies darauf hindeuten, dass:
ein erhöhter Finanzierungsbedarf besteht
bereits Ablehnungen erfolgt sind
eine finanzielle Belastung vorliegt
Da der SCHUFA-Score auf statistischen Wahrscheinlichkeiten basiert, können mehrere KA innerhalb kurzer Zeit in die Bewertung einfließen und die Bonität unter Umständen negativ beeinflussen.
Genau deshalb ist es wichtig, beim Kreditvergleich zwischen KA und KK zu unterscheiden. Wer lediglich Konditionen vergleichen möchte, sollte darauf achten, dass keine Kreditanfrage (KA), sondern eine Konditionsanfrage (KK) gestellt wird.
Was ist eine Konditionsanfrage (KK)?
Die Konditionsanfrage (KK) – offiziell bei der SCHUFA als „Anfrage Kreditkonditionen“ bezeichnet – dient dem unverbindlichen Vergleich von Kreditangeboten.
Im Gegensatz zur Kreditanfrage (KA) handelt es sich hierbei nicht um einen verbindlichen Kreditantrag, sondern lediglich um eine Anfrage zur Ermittlung möglicher Zinssätze und Konditionen.
Mit einer Konditionsanfrage (KK) prüft die Bank, zu welchen Bedingungen ein Kredit grundsätzlich angeboten werden könnte – ohne dass dies als konkretes Kreditgesuch gewertet wird.
Wann wird eine Konditionsanfrage (KK) gestellt?
Eine Konditionsanfrage wird typischerweise ausgelöst, wenn:
Sie online mehrere Kreditangebote vergleichen
Sie sich über mögliche Zinssätze informieren möchten
ein Vergleichsportal passende Kreditkonditionen ermittelt
Seriöse Kreditvergleichsportale und viele Banken nutzen standardmäßig die Konditionsanfrage (KK), damit Verbraucher Angebote prüfen können, ohne ihre Bonität zu beeinträchtigen.
Wie wird die Konditionsanfrage (KK) bei der SCHUFA gespeichert?
Auch die Konditionsanfrage (KK) wird bei der SCHUFA gespeichert – allerdings mit einem entscheidenden Unterschied:
Die KK ist nur für Sie selbst sichtbar.
Andere Banken können diese Anfrage nicht einsehen.
In Ihrer persönlichen SCHUFA-Auskunft erscheint sie als „Anfrage Kreditkonditionen“ und bleibt dort ebenfalls bis zu 12 Monate gespeichert. Sie hat jedoch keine signalgebende Wirkung für andere Kreditgeber.
Beeinflusst eine Konditionsanfrage (KK) den SCHUFA-Score?
Eine Konditionsanfrage (KK) hat keinen Einfluss auf den SCHUFA-Score.
Das bedeutet konkret:
Sie können mehrere Kreditangebote einholen und vergleichen, ohne dass sich Ihr Score verschlechtert. Selbst mehrere KK innerhalb kurzer Zeit wirken sich nicht negativ auf Ihre Bonität aus.
Genau deshalb ist die KK das richtige Instrument für einen sicheren und SCHUFA-neutralen Kreditvergleich. Erst wenn Sie sich für ein konkretes Angebot entscheiden und einen verbindlichen Antrag stellen, wird aus der unverbindlichen Prüfung eine Kreditanfrage (KA).
Der Unterschied zwischen Kreditanfrage (KA) und Konditionsanfrage (KK) im Überblick
Der zentrale Unterschied zwischen einer Kreditanfrage (KA) und einer Konditionsanfrage (KK) liegt in der Sichtbarkeit und der möglichen Auswirkung auf die Bonität. Obwohl beide Anfragen bei der SCHUFA gespeichert werden, unterscheiden sie sich deutlich in ihrer Wirkung.
Speicherdauer
Sowohl die Kreditanfrage (KA) als auch die Konditionsanfrage (KK) werden 12 Monate bei der SCHUFA gespeichert.
Hier gibt es also keinen Unterschied in der grundsätzlichen Speicherung. Der entscheidende Punkt ist vielmehr, wer diese Information sehen kann und wie sie bewertet wird.
Sichtbarkeit für Banken
Hier liegt einer der wichtigsten Unterschiede:
Eine Kreditanfrage (KA) ist für andere Banken in der Regel 10 Tage lang sichtbar.
Das bedeutet: Stellen Sie mehrere Kreditanträge bei verschiedenen Banken, können diese Institute erkennen, dass parallel weitere Anfragen laufen oder kürzlich gestellt wurden.Eine Konditionsanfrage (KK) ist hingegen nur für Sie selbst sichtbar.
Andere Banken erhalten keinen Einblick in diese Anfrage. Für Kreditgeber wirkt sie daher neutral.
Gerade beim Kreditvergleich ist dieser Unterschied entscheidend.
Bonität und SCHUFA-Score
Auch im Hinblick auf die Bonität gibt es klare Unterschiede zwischen KA und KK:
Mehrere Einträge vom Typ „Anfrage Kredit“ (KA) können sich negativ auf die Bonität und den SCHUFA-Score auswirken.
Aus Sicht der Banken kann eine Häufung solcher Anfragen auf einen erhöhten Kreditbedarf oder bereits erfolgte Ablehnungen hindeuten.Das Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ (KK) gilt hingegen als SCHUFA-neutral.
Es hat keinen Einfluss auf den SCHUFA-Score und beeinflusst die Bonitätsbewertung nicht.
Wer also Kreditangebote vergleichen möchte, sollte unbedingt darauf achten, dass ausschließlich eine Konditionsanfrage (KK) gestellt wird.
Beide Anfragen werden 12 Monate gespeichert.
Nur die KA ist für andere Banken sichtbar.
Nur mehrere KA können sich potenziell negativ auf den SCHUFA-Score auswirken.
Die KK ist vollständig SCHUFA-neutral.
Warum sollte immer eine Konditionsanfrage (KK) gestellt werden?
Beim Kreditvergleich sollte grundsätzlich immer eine Konditionsanfrage (KK) gestellt werden – und keine Kreditanfrage (KA). Der Grund ist einfach: Die KK ist SCHUFA-neutral und hat keinen Einfluss auf den SCHUFA-Score.
Während mehrere Kreditanfragen (KA) für andere Banken sichtbar sind und sich unter Umständen negativ auf die Bonität auswirken können, bleibt die Konditionsanfrage (KK) ausschließlich für den Antragsteller selbst sichtbar. Sie können also mehrere Angebote vergleichen, ohne Ihrer Bonität zu schaden.
Gerade beim Online-Kreditvergleich ist das entscheidend. Nur durch den Vergleich verschiedener Angebote lassen sich günstige Zinsen finden. Eine KK ermöglicht diesen Vergleich risikofrei.
Fazit
Der Unterschied zwischen Kreditanfrage (KA) und Konditionsanfrage (KK) ist entscheidend für Ihre Bonität. Während eine KA für andere Banken sichtbar ist und sich bei mehrfacher Stellung unter Umständen negativ auf den SCHUFA-Score auswirken kann, bleibt die KK SCHUFA-neutral und dient ausschließlich dem unverbindlichen Vergleich von Kreditkonditionen.
Wer Kreditangebote prüfen möchte, sollte deshalb immer darauf achten, dass eine „Anfrage Kreditkonditionen“ (KK) gestellt wird – und nicht vorschnell eine verbindliche Kreditanfrage (KA). Nur so lassen sich mehrere Angebote vergleichen, ohne unnötige Risiken für die eigene Bonität einzugehen.
Im ersten Schritt sollten Sie verschiedene Angebote prüfen – entweder direkt bei Banken oder über ein Kreditvergleichsportal wie Moneezy. Wichtig ist dabei, dass hier ausschließlich eine Konditionsanfrage (KK) gestellt wird. So können Zinssätze, Laufzeiten und Monatsraten verglichen werden, ohne dass Ihre Bonität beeinflusst wird.
Nachdem Sie auf Moneezy mehrere Optionen verglichen haben, wählen Sie das Angebot aus, das am besten zu Ihrer finanziellen Situation passt. Achten Sie dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf Laufzeit, Flexibilität und mögliche Sondertilgungen.
Erst wenn Sie sich final entschieden haben, sollte eine Kreditanfrage (KA) gestellt werden. Diese erfolgt im Rahmen des verbindlichen Kreditantrags und dient der endgültigen Bonitätsprüfung durch die Bank. Da nun nur noch ein konkretes Angebot beantragt wird, vermeiden Sie unnötige Mehrfacheinträge.
Lasse Nöggerath studiert einen Master of Science in International Business and Management and der University of Southern Denmark. Durch seine Arbeit bei Moneezy verfolgt er das Ziel, komplexe Finanzthemen für Leserinnen und Leser verständlich zu machen, und diesen fundierte finanzielle Entscheidungen zu ermöglichen.
